原標(biāo)題：深化審理機(jī)制 加強(qiáng)風(fēng)險防控

隨著信用卡發(fā)卡量的快速增長，信用卡業(yè)務(wù)與人民群眾的生活聯(lián)系日趨緊密。湖北省武漢市江漢區(qū)作為省級金融業(yè)聚集發(fā)展示范園區(qū)匯集了十余家金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域總部，近年來江漢區(qū)人民法院受理的信用卡糾紛數(shù)量激增。本院對近三年信用卡案件的相關(guān)情況進(jìn)行了深入調(diào)研。

一、案件特點

1.涉案人數(shù)多、涉及面廣。2015—2017年，江漢法院受理的因持卡人逾期還款而產(chǎn)生的信用卡糾紛案件數(shù)分別為678件、770件、2813件，2017年較2015年增長了316.9%。三年間，因信用卡詐騙而受到刑事處罰的共55人，因信用卡欠款納入失信被執(zhí)行人名單的人數(shù)亦呈遞增趨勢。涉案當(dāng)事人職業(yè)分布面廣，既有公務(wù)員、高校教師、醫(yī)生等機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員，也有公司法定代表人、個體工商戶等人員。

2.大額欠款債務(wù)人增加。近三年，江漢法院信用卡收案立案標(biāo)的總額不斷攀升，2017年立案標(biāo)的額達(dá)到1.28億元，同比增長235.4%。從欠款構(gòu)成來看，大額欠款案件數(shù)不斷增加。2015—2017年1萬元以下小額欠款案件占比分別為17.5%、14.8%、28.5%；欠款標(biāo)的額1萬元至5萬元案件占比最大，分別為60.3%、56.2%、50.7%； 欠款標(biāo)的額在10萬元以上案件數(shù)逐年遞增，分別為75件、89件、317件，2017年信用卡欠款金額最高達(dá)到90.3萬元。

3.矛盾調(diào)和難、案款執(zhí)行難。因當(dāng)事人下落不明、財產(chǎn)難尋等原因，信用卡案件普遍呈現(xiàn)調(diào)解率低、執(zhí)行難等特點。2015—2017年，信用卡案件調(diào)解率分別為2.96%、1%、0.92%。2017年信用卡執(zhí)行案款全部到位案件比例不到10%。大部分案件無財產(chǎn)可供執(zhí)行，欠款難以收回。個別復(fù)雜案件歷經(jīng)一審、二審、再審，當(dāng)事人之間矛盾難調(diào)和，結(jié)案困難。

4.新型信用卡業(yè)務(wù)裁判標(biāo)準(zhǔn)難統(tǒng)一。江漢法院審理發(fā)現(xiàn)，部分銀行在信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新中推出“財智金”“萬用金”“好享貸”等新型信貸產(chǎn)品，此類業(yè)務(wù)標(biāo)的額高，涉及持卡人多，裁判結(jié)果社會影響面廣。而這些業(yè)務(wù)在設(shè)立、營銷、計息、計費等方面是否符合信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，實踐中存在較大分歧，裁量標(biāo)準(zhǔn)亟待統(tǒng)一。

二、問題分析

1.濫用信用卡現(xiàn)象亟待遏制。信用卡持卡人盲目消費，不合理使用信用卡導(dǎo)致糾紛高發(fā)。部分持卡人超過償還能力大額透支消費，或者辦理多張信用卡后交替養(yǎng)卡獲取資金，而一旦資金鏈斷裂即被多家銀行追討。有的持卡人將信用卡出借給他人使用，借用人逾期不還款釀成訴訟，還有公司借用職工辦理的信用卡獲取資金供企業(yè)運營開支，種種信用卡濫用現(xiàn)象亟待遏制。

2.金融管控措施有待完善。信用卡業(yè)務(wù)的推廣對于擴(kuò)大消費，便利居民日常生活發(fā)揮了重要作用，而與之相匹配的管控措施卻有待跟進(jìn)完善。如《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，申請材料必須由申請人本人親自簽名，但部分案件中銀行營銷人員未見到申請人本人就受理信用卡申請。有的銀行為持卡人隨意提高信用額度，增加了信用卡的欠款風(fēng)險。此外，信息披露不充分，對循環(huán)計息和滯納金滾動收取等收費計息政策提示不到位，營銷不規(guī)范等均需要及時進(jìn)行糾正管控。

3.相關(guān)金融法律法規(guī)缺失。信用卡案件作為金融業(yè)務(wù)糾紛，在法律層面尚無專門規(guī)定予以調(diào)整。我國現(xiàn)有的規(guī)范性文件主要集中在部門規(guī)章這一層級，即中國人民銀行和中國銀監(jiān)會制定的相關(guān)規(guī)定，如《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》等。隨著信用卡糾紛的快速增長，相關(guān)法律依據(jù)的缺乏逐漸制約了審判工作的有序開展。

三、對策建議

為促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展，提高信用卡案件的審判質(zhì)效，本院提出以下對策建議：

1.立足機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險防控。針對信用卡糾紛的迅猛增長，銀行及相關(guān)機(jī)構(gòu)需提升風(fēng)險防范意識、完善信用卡風(fēng)險防范機(jī)制。加強(qiáng)對信用卡使用的過程管控，形成動態(tài)管控機(jī)制。如完善風(fēng)險調(diào)查制度，加強(qiáng)對信用卡持卡人和收單商戶的交易監(jiān)測，對異常交易、交叉違約的信用卡及時采取停卡或降低信用額度等應(yīng)對措施。加強(qiáng)臨時授信額度調(diào)整的管控，減少不當(dāng)授信帶來的欠款風(fēng)險。

2.完善征信體系，加強(qiáng)誠信建設(shè)。建立完善的個人信用評估體系，便于資信調(diào)查，合理確定授信額度。建立信用懲戒機(jī)制，通過信貸限制、消費限制，加大對失信人員的信用懲戒。讓失信者受到懲戒、讓守信者收益，倡導(dǎo)誠實守信的社會文化。完善銀行、工商、銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)的聯(lián)動，加大虛假交易審查力度，打擊信用卡惡意套現(xiàn)行為。

3.完善相關(guān)立法，明確裁判標(biāo)準(zhǔn)。信用卡業(yè)務(wù)作為與人民群眾生活息息相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，需從法律層面予以規(guī)范。要制定統(tǒng)一的信用卡產(chǎn)業(yè)配套立法，將信用卡辦理、息費收取、風(fēng)險管控等予以統(tǒng)一規(guī)范，引導(dǎo)金融業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。還要針對信用卡案件的審理難點，及時出臺相關(guān)司法解釋及指導(dǎo)性案例，明確該類案件司法裁判標(biāo)準(zhǔn)，以提高審判質(zhì)效。

4.拓寬解紛渠道，搭建金融糾紛多元化解平臺。建議由銀行、律所等機(jī)構(gòu)組建金融糾紛專業(yè)調(diào)解平臺，通過第三方提供專業(yè)化調(diào)解，完善信用卡糾紛替代解決機(jī)制。同時加強(qiáng)調(diào)解機(jī)構(gòu)、仲裁機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)的對接合作，通過多種渠道將信用卡糾紛在訴前解決，減少糾紛成訴。

（課題組成員：王道瑋  韓 偉  付 婕）