原標題：深化審理機制 加強風險防控
隨著信用卡發卡量的快速增長，信用卡業務與人民群眾的生活聯系日趨緊密。湖北省武漢市江漢區作為省級金融業聚集發展示范園區匯集了十余家金融機構的區域總部，近年來江漢區人民法院受理的信用卡糾紛數量激增。本院對近三年信用卡案件的相關情況進行了深入調研。
一、案件特點
1.涉案人數多、涉及面廣。2015—2017年，江漢法院受理的因持卡人逾期還款而產生的信用卡糾紛案件數分別為678件、770件、2813件，2017年較2015年增長了316.9%。三年間，因信用卡詐騙而受到刑事處罰的共55人，因信用卡欠款納入失信被執行人名單的人數亦呈遞增趨勢。涉案當事人職業分布面廣，既有公務員、高校教師、醫生等機關事業單位工作人員，也有公司法定代表人、個體工商戶等人員。
2.大額欠款債務人增加。近三年，江漢法院信用卡收案立案標的總額不斷攀升，2017年立案標的額達到1.28億元，同比增長235.4%。從欠款構成來看，大額欠款案件數不斷增加。2015—2017年1萬元以下小額欠款案件占比分別為17.5%、14.8%、28.5%；欠款標的額1萬元至5萬元案件占比最大，分別為60.3%、56.2%、50.7%； 欠款標的額在10萬元以上案件數逐年遞增，分別為75件、89件、317件，2017年信用卡欠款金額最高達到90.3萬元。
3.矛盾調和難、案款執行難。因當事人下落不明、財產難尋等原因，信用卡案件普遍呈現調解率低、執行難等特點。2015—2017年，信用卡案件調解率分別為2.96%、1%、0.92%。2017年信用卡執行案款全部到位案件比例不到10%。大部分案件無財產可供執行，欠款難以收回。個別復雜案件歷經一審、二審、再審，當事人之間矛盾難調和，結案困難。
4.新型信用卡業務裁判標準難統一。江漢法院審理發現，部分銀行在信用卡業務創新中推出“財智金”“萬用金”“好享貸”等新型信貸產品，此類業務標的額高，涉及持卡人多，裁判結果社會影響面廣。而這些業務在設立、營銷、計息、計費等方面是否符合信用卡業務的相關規定，實踐中存在較大分歧，裁量標準亟待統一。
二、問題分析
1.濫用信用卡現象亟待遏制。信用卡持卡人盲目消費，不合理使用信用卡導致糾紛高發。部分持卡人超過償還能力大額透支消費，或者辦理多張信用卡后交替養卡獲取資金，而一旦資金鏈斷裂即被多家銀行追討。有的持卡人將信用卡出借給他人使用，借用人逾期不還款釀成訴訟，還有公司借用職工辦理的信用卡獲取資金供企業運營開支，種種信用卡濫用現象亟待遏制。
2.金融管控措施有待完善。信用卡業務的推廣對于擴大消費，便利居民日常生活發揮了重要作用，而與之相匹配的管控措施卻有待跟進完善。如《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》規定，申請材料必須由申請人本人親自簽名，但部分案件中銀行營銷人員未見到申請人本人就受理信用卡申請。有的銀行為持卡人隨意提高信用額度，增加了信用卡的欠款風險。此外，信息披露不充分，對循環計息和滯納金滾動收取等收費計息政策提示不到位，營銷不規范等均需要及時進行糾正管控。
3.相關金融法律法規缺失。信用卡案件作為金融業務糾紛，在法律層面尚無專門規定予以調整。我國現有的規范性文件主要集中在部門規章這一層級，即中國人民銀行和中國銀監會制定的相關規定，如《銀行卡業務管理辦法》《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》等。隨著信用卡糾紛的快速增長，相關法律依據的缺乏逐漸制約了審判工作的有序開展。
三、對策建議
為促進信用卡業務健康發展，提高信用卡案件的審判質效，本院提出以下對策建議：
1.立足機制建設，加強風險防控。針對信用卡糾紛的迅猛增長，銀行及相關機構需提升風險防范意識、完善信用卡風險防范機制。加強對信用卡使用的過程管控，形成動態管控機制。如完善風險調查制度，加強對信用卡持卡人和收單商戶的交易監測，對異常交易、交叉違約的信用卡及時采取停卡或降低信用額度等應對措施。加強臨時授信額度調整的管控，減少不當授信帶來的欠款風險。
2.完善征信體系，加強誠信建設。建立完善的個人信用評估體系，便于資信調查，合理確定授信額度。建立信用懲戒機制，通過信貸限制、消費限制，加大對失信人員的信用懲戒。讓失信者受到懲戒、讓守信者收益，倡導誠實守信的社會文化。完善銀行、工商、銀聯等機構的聯動，加大虛假交易審查力度，打擊信用卡惡意套現行為。
3.完善相關立法，明確裁判標準。信用卡業務作為與人民群眾生活息息相關的金融業務，需從法律層面予以規范。要制定統一的信用卡產業配套立法，將信用卡辦理、息費收取、風險管控等予以統一規范，引導金融業務健康有序發展。還要針對信用卡案件的審理難點，及時出臺相關司法解釋及指導性案例，明確該類案件司法裁判標準，以提高審判質效。
4.拓寬解紛渠道，搭建金融糾紛多元化解平臺。建議由銀行、律所等機構組建金融糾紛專業調解平臺，通過第三方提供專業化調解，完善信用卡糾紛替代解決機制。同時加強調解機構、仲裁機構、司法機關的對接合作，通過多種渠道將信用卡糾紛在訴前解決，減少糾紛成訴。
（課題組成員：王道瑋 韓 偉 付 婕）